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征信領域個人信息保護的國際經驗
個人信息對社會經濟發展至關重要
個人信息的數字化和產業化應用，推動了數字經濟時代的變革和創新。無論是行政機關電子政務、金融機構授信放貸，還是電子商務獲客營銷等，個人信息在經濟生活的運用給人們帶來了諸多便利。而個人信息保護機制的缺失，勢必會引發社會對信息產業和互聯網平臺的信任危機。個人信息的無序使用，不僅會引發信息濫用亂象，損害公民人身財產合法權益，也會阻礙個人信息的良性流通共享，破壞公平有序的社會秩序，影響整體經濟的發展節奏。在此背景下，在大數據產業、云計算經濟發展蒸蒸日上的同時，健全個人信息保護機制迫在眉睫。
征信領域的個人信息保護有其特殊性
共享債務人的債務信息是征信業務區別于其他信息服務領域的主要特征，是個人信息領域的特殊實踐。征信機構通過債務信息共享機制來判斷債務人的融資能力；而信息主體則是通過讓渡自身的部分個人信息，以獲取在信貸、就業或其他領域資質的權益。征信領域的個人信息主要體現于兩類信息：一是個人在金融、商品交易等領域的歷史負債記錄；二是判斷其償債意愿和償債能力的信息，例如房貸、車貸和貸款擔保等金融負債信息，賒購、水電氣繳費等商業信用信息，以及欠稅信息等。一個國家的征信體系主要有三大作用：一是協助放貸機構對借款人的信用狀況進行客觀、正確評估，提升信貸管理決策水平；二是有助于規范借款人行為，為按時還款的社會公眾特別是低收入人群提供利用自身優質信譽獲取信貸機會的機制，進一步促進普惠金融的發展；三是在宏觀政策制定和支持審慎監管方面發揮重要作用，為中央銀行或金融監管部門實施監督提供信息支持，是維護金融穩定的有效工具。


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